Srovnání typů hypoték a délek fixace
Fixace, typy úvěrů na bydlení a možnosti při konci fixace srovnané podle toho, jak fungují, komu se hodí a na co si dát pozor.
Tabulka srovnává typy hypoték, délky fixace a možnosti při konci fixace. Neřadí banky a neuvádí jejich sazby, protože ty se mění každý měsíc a závisí na vašem příjmu, LTV a podmínkách slev. Použijte ji k rozhodnutí, jakou nabídku chcete poptávat, a konkrétní nabídky pak srovnejte podle RPSN a celkové částky v hypoteční kalkulačce. Sloupce lze řadit a tabulku filtrovat.
Řazení spustíte výběrem záhlaví sloupce.
| Možnost | Jak funguje | Pro koho se hodí | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Krátká fixace (1–3 roky) | Sazba je pevná jen krátce, pak banka nabídne novou | Kdo očekává pokles sazeb nebo plánuje brzký prodej či velkou mimořádnou splátku | Častější riziko vyšší splátky; při růstu sazeb dopadne změna dřív |
| Střední fixace (5 let) | Pevná sazba na pět let, nejběžnější volba | Většina domácností, které chtějí jistotu splátky na střednědobý horizont | Mimořádné splátky během fixace jsou omezené zákonem i smlouvou |
| Dlouhá fixace (7–10 let a více) | Pevná sazba po dlouhou dobu | Rodiny s napjatým rozpočtem, kterým by zvýšení splátky vadilo | Pokud sazby klesnou, levnější sazbu získáte až po konci fixace |
| Variabilní (plovoucí) sazba | Sazba se mění podle referenční sazby (např. PRIBOR) a marže | Kdo snese kolísání splátky a chce průběžně splácet mimořádně | Splátka se může během roku zvýšit; v Česku méně obvyklá |
| Účelová hypotéka na koupi | Úvěr na koupi bytu nebo domu zajištěný zástavním právem | Koupě vlastního bydlení s vlastními zdroji alespoň 10–20 % | Odhad může vyjít pod kupní cenou a úvěr se pak sníží |
| Hypotéka na výstavbu nebo rekonstrukci | Čerpání po etapách podle rozpočtu a kontroly stavby | Stavba domu nebo velká rekonstrukce | Do vyčerpání se platí úroky z čerpané části; zdržení stavby prodlužuje náklady |
| Americká hypotéka (neúčelová) | Úvěr zajištěný nemovitostí, peníze lze použít na cokoli | Konsolidace dražších dluhů při pevném rozpočtu | Obvykle vyšší sazba a nižší LTV; úroky nelze odečíst z daní |
| Úvěr ze stavebního spoření | Úvěr navazující na spoření, u menších částek často bez zástavy | Menší rekonstrukce nebo doplnění vlastních zdrojů | Překlenovací úvěr může mít vyšší sazbu; podmínky se liší |
| Refixace u stávající banky | Na konci fixace přijmete novou sazbu bez změny banky | Kdo dostal konkurenceschopnou nabídku a nechce papírování | Automaticky nabídnutá sazba nemusí být nejlepší; vyjednávejte |
| Refinancování k jiné bance | Nová banka splatí starý úvěr, ideálně ke konci fixace | Kdo našel výrazně nižší RPSN než u stávající banky | Nový odhad, vklad a výmaz zástavy; pohlídejte termíny |
Tabulka popisuje obecné principy, ne nabídky konkrétních bank. Pravidla pro předčasné splacení upravuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru; aktuální znění najdete na e-Sbírce. Doporučené limity LTV zveřejňuje Česká národní banka. Sazby a podmínky ověřte v ESIS od každé banky. Více v článku jak srovnat hypotéky.