Chyby, spory a oficiální zdroje
Hypoteční poradce a zprostředkovatel: jak ho ověřit v registru ČNB a na co se ptát
Kdo smí v Česku zprostředkovat hypotéku, jak ověřit oprávnění v seznamu ČNB, kdo platí odměnu, varovné signály a otázky, které zprostředkovateli položit.
Hypotéku smí v Česku zprostředkovat jen osoba nebo firma s oprávněním podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru: samostatný zprostředkovatel s povolením České národní banky, nebo jeho vázaný zástupce zapsaný v registru ČNB. Oprávnění ověříte během několika minut v seznamu regulovaných subjektů na webu ČNB podle jména nebo IČO. Pokud tam člověk, který vám „radí s hypotékou“, není, nesjednávejte s ním nic.
Článek patří do části o nejčastějších chybách u hypotéky. Neřadíme ani nedoporučujeme konkrétní zprostředkovatele.
Kdo smí hypotéky zprostředkovat
| Typ | Kdo to je | Kde ho ověříte |
|---|---|---|
| Samostatný zprostředkovatel | Firma nebo osoba s povolením ČNB, může spolupracovat s více bankami | Seznam regulovaných subjektů ČNB |
| Vázaný zástupce | Osoba, která jedná jménem samostatného zprostředkovatele nebo banky | Seznam ČNB; uvedeno, koho zastupuje |
| Zaměstnanec banky | Nabízí jen produkty své banky | Banka sama je v seznamu ČNB |
Všichni musí mít odbornou způsobilost ověřenou zkouškou a samostatný zprostředkovatel musí mít pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při činnosti. Pokud vám zprostředkovatel poradí špatně, odpovídá za škodu on nebo subjekt, který zastupuje.
Jak ověření provést krok za krokem
- Požádejte o celé jméno, IČO a název firmy, kterou zastupuje.
- Na webu ČNB otevřete seznamy regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu.
- Vyhledejte osobu nebo firmu a zkontrolujte, že má oprávnění pro zprostředkování spotřebitelského úvěru a že je stav „aktivní“.
- U vázaného zástupce ověřte, koho zastupuje – smlouvu budete uzavírat s tímto subjektem.
- Porovnejte údaje se smlouvou o zprostředkování a s vizitkou nebo e-mailem.
Kdo platí odměnu
Zprostředkovatelé hypoték jsou v Česku obvykle placeni provizí od banky, u které úvěr sjednáte. Pro vás to znamená:
- služba je pro klienta často zdarma, ale nemusí být nestranná – různé banky mohou platit různé provize,
- zprostředkovatel je povinen vás informovat o své odměně nebo způsobu jejího výpočtu, a také o tom, se kterými bankami spolupracuje,
- pokud by po vás chtěl samostatný poplatek, musí to být předem jasně sjednáno ve smlouvě. Vyžádejte si písemné vysvětlení, za co platíte.
Zeptejte se, kolik bank zprostředkovatel do srovnání zahrnul a proč doporučuje právě tuto nabídku. Pokud by vám doporučení nedávalo smysl, ověřte si nabídku sami podle průvodce srovnáním hypoték.
Co od zprostředkovatele dostat písemně
Před podpisem úvěrové smlouvy byste měli mít v ruce tyto podklady. Pokud některý chybí, vyžádejte si ho:
| Podklad | K čemu slouží |
|---|---|
| Informace o zprostředkovateli | Kdo je, jaké má oprávnění, koho zastupuje a kde si můžete stěžovat |
| ESIS ke každé nabídce | Srovnání sazby, RPSN, celkové částky a podmínek předčasného splacení |
| Informace o odměně | Kdo a jak zprostředkovatele platí |
| Záznam o vašich požadavcích | Doklad, z jakých parametrů srovnání vycházelo (výše úvěru, fixace, splatnost) |
| Seznam požadovaných dokladů | Abyste neodevzdávali víc osobních údajů, než banka potřebuje |
Tyto dokumenty se hodí i později: pokud by se ukázalo, že doporučení neodpovídalo vašim požadavkům, jsou základem reklamace.
Otázky, které položit
- Se kterými bankami spolupracujete a kolik nabídek jste porovnali?
- Můžete mi dát ESIS od každé z nabídek se stejnými parametry?
- Jaké podmínky slevy nabídka obsahuje a co se stane, když je nesplním?
- Jak bude postupovat konec fixace? Ozvete se mi včas?
- Jakou odměnu za zprostředkování dostanete a od koho?
- Je pro mě srovnání u vás zdarma, nebo platím poplatek?
Varovné signály
| Signál | Proč je to problém |
|---|---|
| Není v seznamu ČNB | Nesmí úvěry zprostředkovat, nenese odpovědnost |
| Radí „upravit“ příjmy nebo zatajit dluh | Riziko úvěrového podvodu a zesplatnění |
| Chce peníze předem na svůj účet „za vyřízení“ | U zprostředkování hypoték neobvyklé, ověřte smlouvu |
| Tlačí k podpisu dnes | Na hypotéku je čas; nabídky mají platnost |
| Nabízí jen jednu banku, ale tvrdí, že je „nezávislý“ | Zavádějící; ptejte se na srovnání |
| Spojuje hypotéku s nutností koupit investiční produkt | Může jít o prodej navíc, který pro úvěr není potřeba |
Když nastane problém
- Reklamace u zprostředkovatele – písemně, s popisem škody a doklady.
- Finanční arbitr – rozhoduje i spory mezi spotřebitelem a zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru, bezplatně. Postup je v článku o sporu s bankou.
- Podnět ČNB – pokud jde o porušení pravidel (neoprávněné zprostředkování, klamavé informace).
- Soud – u nároků na náhradu škody, případně s pomocí advokáta.
Pokud vás zprostředkovatel vedl k chybám v rezervaci nebo pojištění, podívejte se na související články o rezervační smlouvě a pojištění k hypotéce.
Časté otázky
Je výhodnější jít přímo do banky, nebo přes zprostředkovatele?
Obě cesty mohou vést k dobré nabídce. Zprostředkovatel ušetří čas a zná postupy více bank, banka přímo může nabídnout akce pro své klienty. Rozhodující je srovnání ESIS se stejnými parametry.
Může mi zprostředkovatel nabídnout nižší sazbu než banka?
Někdy ano, pokud má s bankou dohodnuté podmínky. Jindy je nabídka stejná. Ověřte si sazbu i přímo.
Musím podepsat smlouvu se zprostředkovatelem?
Obvykle podepisujete smlouvu nebo záznam o jednání a souhlas se zpracováním údajů. Přečtěte si, zda nezakládá poplatky nebo exkluzivitu.
Co když zprostředkovatel skončí s činností?
Úvěrová smlouva s bankou trvá dál. Konec fixace pak řešte přímo s bankou nebo s novým zprostředkovatelem.
Zdroje
- Česká národní banka – seznam regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu
- Finanční arbitr – spory se zprostředkovateli spotřebitelských úvěrů
- e-Sbírka – zákon č. 257/2016 Sb., povinnosti zprostředkovatelů
